消費者金融の基礎知識

消費者金融の金利は実質年率として表示されています。これは１年間の金利のことで年に29.2％が上限ということが現在の法律で定められています。実質年率を簡単に言うと、１年間にどのくらいの利息が付くのかという年利のことです。一般的に消費者金融会社では、借りた日数分だけ利息がかかる日割り計算をしているので、実質年率から借りた日数分の利息を計算することになります。この日割り計算は消費者金融のメリットで、返済が早ければ早いほど利息も安くなります。消費者金融の金利が高い理由としては、無担保で小口の融資をするという性格上、ある程度貸し倒れのリスクを見込んでおく必要があるためです。

消費者金融の金利を制限する法律は、「利息制限法」と「出資法」があります。現状では50万円以下が消費者金融の融資金額として定着しているので、利息制限法の上限金利は18％と見てよいと思います。また、出資法の上限金利は29.2％となっています。出資法に違反すると懲役刑や罰金刑などの刑事罰が課せられますが、利息制限法には罰則がありません。現在、ほとんどの消費者金融会社の金利は18％〜29.2％の間に設定されています。

貸金業規制法で定められたみなし利息というものがあります。なぜみなし利息が認められているかというと、利息制限法の上限内の金利設定では調達金利との兼ね合いで、利益を出すのが難しく、貸し倒れリスクをカバーすることも難しくなります。そのため、消費者金融を必要としている人たちにサービスを行き渡らせるためにも、一定の基準を満たしている優良な消費者金融会社への特典として、利息制限法の上限を超える金利設定が認められています。消費者金融会社はこの法律の下で金利を設定して営業しています。